En resumen
- Los bancos aceptan que la mensualidad del crédito sea de alrededor de 40% a 60% de tu ingreso neto, según el banco, menos lo que ya pagas de otras deudas.
- Además del ingreso necesitas ahorro: normalmente al menos 10% de enganche más alrededor de 6% de gastos de escrituración.
- Para una casa de $3 millones a 20 años, como referencia, se necesita un ingreso neto de unos $54,000 y unos $480,000 de ahorro.
Cómo calcula el banco cuánto te presta
El banco no se fija solo en cuánto ganas. Revisa tres cosas al mismo tiempo, y la que salga más baja es la que define tu crédito:
- Capacidad de pago. Qué parte de tu ingreso neto puede irse a la mensualidad. Cada banco tiene su política: algunos aceptan hasta 40–45% y otros llegan a 60% o más. A esa cantidad le restan los pagos que ya tienes en buró (tarjetas, auto, préstamos personales).
- Aforo. El porcentaje máximo del valor de la casa que te pueden prestar. Lo más común es hasta 90%, así que el resto lo pones tú de enganche.
- Tu perfil. Historial en buró, antigüedad en tu trabajo, tipo de ingreso (asalariado o independiente) y edad, porque el plazo más tu edad no pueden pasar del límite del banco.
Tabla de referencia por valor de casa
Con una tasa de referencia de 10.5% anual, 90% de financiamiento y una mensualidad de hasta 50% del ingreso neto:
| Valor de la casa | Crédito (90%) | Ahorro mínimo* | Mensualidad a 20 años | Ingreso neto aprox. |
|---|---|---|---|---|
| $3,000,000 | $2,700,000 | $480,000 | $27,000 | $54,000 |
| $4,000,000 | $3,600,000 | $640,000 | $35,900 | $72,000 |
| $5,000,000 | $4,500,000 | $800,000 | $44,900 | $90,000 |
| $7,000,000 | $6,300,000 | $1,120,000 | $62,900 | $126,000 |
*10% de enganche más alrededor de 6% de gastos de escrituración. A 15 años la mensualidad sube (por ejemplo, unos $29,800 para una casa de $3 millones) y el ingreso requerido también. Los seguros de vida y daños pueden sumar algo a la mensualidad según el banco.
Ingreso neto, ingreso comprobable y deudas
- Ingreso neto: lo que te depositan después de impuestos. Es la base para calcular tu capacidad de pago.
- Si eres asalariado: se comprueba con recibos de nómina y estados de cuenta.
- Si eres independiente: normalmente con estados de cuenta y declaraciones. Lo que no está declarado o no se ve en tus cuentas, por lo general no cuenta.
- Tus deudas actuales se restan de lo que puedes pagar. Liquidar una tarjeta o un auto antes de solicitar puede subir bastante el crédito que te autorizan.
Si hoy no te alcanza
- Suma un coacreditado (pareja o familiar) para juntar ingresos.
- Usa tu Infonavit con Cofinavit: tu subcuenta y tu crédito Infonavit pueden cubrir el enganche. Lee la guía de Cofinavit.
- Alarga el plazo de 15 a 20 años para bajar la mensualidad.
- Baja tus deudas antes de solicitar.
- Compara bancos: como cada uno tiene una política distinta, el mismo perfil puede alcanzar montos diferentes.
Calcula tu caso en 30 segundos
Mueve el valor de la casa, tu ingreso y tu ahorro, o marca "Aún no lo sé" para ver cuánto te prestan con tu ingreso.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto necesito ganar para una casa de 3 millones?
Como referencia, a 20 años y con 10% de enganche, alrededor de $54,000 netos al mes, además de unos $480,000 de ahorro para enganche y gastos. Depende del banco, del plazo y de tus deudas.
¿El banco toma en cuenta mi ingreso bruto o neto?
Para calcular la mensualidad que puedes pagar se usa principalmente el ingreso neto, es decir, lo que recibes después de impuestos.
¿Puedo juntar mi ingreso con el de mi pareja?
Sí. Con un coacreditado se suman los ingresos y el crédito que te pueden autorizar es mayor.
¿Mis deudas afectan cuánto me prestan?
Sí. Los pagos mensuales que aparecen en tu buró se restan de tu capacidad de pago, así que pueden bajar el monto del crédito.
Otras guías
Esta guía es informativa. Las condiciones, tasas y requisitos los define cada banco y pueden cambiar; la aprobación de cualquier crédito está sujeta a su análisis.