En resumen
- La mejora de hipoteca (o sustitución de deuda) es pasar tu crédito actual a otro banco con mejores condiciones.
- Suele convenir cuando la diferencia de tasa es de uno o dos puntos o más y todavía te quedan muchos años por pagar.
- Tiene gastos (avalúo, comisión y notaría, alrededor de 2% del crédito), así que hay que comparar contra lo que ahorras.
Cuánto puedes ahorrar
Ejemplo con un saldo de $2,500,000 y 15 años por pagar:
| Tasa actual | Nueva tasa | Mensualidad actual | Nueva mensualidad | Ahorro al mes | Ahorro total aprox. |
|---|---|---|---|---|---|
| 12.0% | 10.5% | $30,000 | $27,600 | $2,400 | $426,000 |
| 13.0% | 10.5% | $31,600 | $27,600 | $4,000 | $719,000 |
Cálculo ilustrativo, sin seguros. Los gastos del cambio rondarían $50,000 (alrededor de 2% del crédito), que en estos ejemplos se recuperan en uno o dos años.
Cuándo conviene y cuándo no
Suele convenir si…
- Tu tasa actual es notablemente más alta que las que ofrecen hoy los bancos.
- Te quedan muchos años por pagar, así que el ahorro se acumula.
- Quieres bajar tu mensualidad o reducir el plazo pagando lo mismo.
- Necesitas liquidez: algunos bancos permiten cambiar tu hipoteca y obtener efectivo adicional.
Puede no convenir si…
- Te quedan pocos años y casi todo lo que pagas ya es capital.
- La diferencia de tasa es pequeña y los gastos se comen el ahorro.
- Tu historial en buró empeoró desde que sacaste tu crédito.
Cómo es el proceso
- Revisión de tu crédito actual: saldo, tasa, plazo restante y mensualidad (tu estado de cuenta).
- Comparativo: te muestro cuánto pagarías con cada banco y cuánto ahorrarías en total.
- Solicitud y avalúo: el nuevo banco evalúa tu perfil y el valor actual de tu casa.
- Firma ante notario: el nuevo banco liquida tu crédito anterior y empiezas a pagarle a él.
Qué gastos tiene
- Avalúo del inmueble.
- Comisión por apertura, si el banco la cobra; algunos la financian o no la cobran.
- Gastos notariales de la nueva escritura, normalmente menores que en una compra.
¿Te conviene cambiar tu hipoteca?
Mándame tu saldo, tasa, plazo restante y mensualidad, y te digo cuánto podrías ahorrar con cada banco.
Preguntas frecuentes
¿Me cobran penalización por liquidar mi hipoteca anticipadamente?
Depende de tu contrato; muchos créditos hipotecarios no cobran penalización por pago anticipado. Revísalo en tu contrato o estado de cuenta.
¿Puedo cambiar un crédito Infonavit a un banco?
En algunos casos sí, con productos de pago de pasivos. Conviene revisar tu saldo y tu tasa para ver si te sale mejor.
¿Cuánto tarda el cambio de hipoteca?
Depende del banco, del avalúo y de la notaría. Desde la solicitud te doy tiempos estimados.
¿Puedo sacar dinero extra al cambiar mi hipoteca?
Algunos bancos ofrecen cambiar tu hipoteca y además darte liquidez, según el valor de tu casa y tu capacidad de pago.
Otras guías
Esta guía es informativa. Las condiciones, tasas y requisitos los define cada banco y pueden cambiar; la aprobación de cualquier crédito está sujeta a su análisis.