En resumen
- Un crédito hipotecario es un préstamo para comprar una vivienda, en el que la misma casa queda como garantía.
- El proceso tiene 7 pasos: precalificación, comparativo, solicitud, autorización, avalúo, firma ante notario y entrega.
- Además del enganche necesitas para gastos de escrituración, alrededor de 6% del valor de la casa.
- Para comparar créditos, fíjate en el CAT y en el pago total, no solo en la tasa.
El proceso paso a paso
- Precalificación. Revisamos tus ingresos, tus deudas y tu buró para saber cuánto te pueden prestar. Así buscas casa con un presupuesto real.
- Comparativo de bancos. Con tu perfil, comparo tasa, mensualidad, gastos iniciales, CAT y pago total de cada opción.
- Solicitud y documentos. Llenas la solicitud del banco que elijas y entregas tus documentos. Puedes solicitar en más de un banco a la vez.
- Autorización. El banco analiza tu expediente y, si te aprueba, te dice el monto, la tasa y el plazo autorizados.
- Avalúo. Un valuador revisa la casa para confirmar su valor. El banco presta sobre el valor menor entre el avalúo y el precio de compra.
- Firma ante notario. Se firma la escritura de compraventa y la del crédito. Ese día se pagan el enganche y los gastos de escrituración.
- Entrega. El banco paga al vendedor y recibes tu casa. Tu primera mensualidad llega normalmente al mes siguiente.
Términos que vas a escuchar
| Término | Qué significa |
|---|---|
| Tasa de interés | El porcentaje anual que cobra el banco por prestarte. Puede ser fija (no cambia) o variar con tu buen historial de pago, según el producto. |
| CAT | Costo Anual Total. Suma la tasa, comisiones y seguros en un solo porcentaje. Es la mejor forma de comparar créditos entre sí. |
| Aforo | El porcentaje del valor de la casa que te presta el banco. Con un aforo de 90%, tú pones el 10% restante. |
| Enganche | La parte del precio que pagas tú. Normalmente es la diferencia entre el valor de la casa y el crédito. |
| Plazo | Los años en que pagarás el crédito: normalmente entre 5 y 20 años. A más plazo, menor mensualidad pero más intereses. |
| Mensualidad | Lo que pagas cada mes: capital, intereses y, en muchos casos, seguros y comisiones. |
| Capacidad de pago | Qué parte de tu ingreso neto puede irse a la mensualidad, según la política de cada banco. |
| Comisión por apertura | Cargo único que algunos bancos cobran al otorgar el crédito; otros no lo cobran o permiten financiarlo. |
| Avalúo | El estudio que determina el valor comercial de la casa. Lo hace un valuador autorizado. |
| Seguros de vida y daños | El de vida liquida el crédito si el titular fallece; el de daños protege la casa. Son obligatorios y su costo varía por banco. |
| Pago anticipado | Abonar a capital antes de tiempo para reducir tu mensualidad o tu plazo. |
| Coacreditado | Otra persona (pareja o familiar) que suma su ingreso al tuyo para obtener un crédito mayor. |
| Cofinavit | Esquema que combina tu crédito Infonavit y tu subcuenta de vivienda con un crédito bancario. |
| Buró de crédito | Tu historial de pagos de créditos y tarjetas. Los bancos lo revisan para decidir si te aprueban. |
Documentos que normalmente te piden
Para todos
- Identificación oficial vigente (INE o pasaporte) y CURP.
- Acta de nacimiento y, si estás casado, acta de matrimonio.
- Comprobante de domicilio reciente.
- Constancia de situación fiscal.
- Solicitud del banco y autorización para consultar tu buró, firmadas.
Si eres asalariado
- Recibos de nómina y/o estados de cuenta donde se vea tu ingreso de los últimos meses.
Si eres independiente o tienes negocio
- Estados de cuenta de varios meses y declaraciones de impuestos.
De la vivienda
- Escrituras, boleta predial y de agua al corriente, y datos del vendedor. Normalmente los proporciona el vendedor o el desarrollador.
Cuánto cuesta además del enganche
- Gastos de escrituración: honorarios del notario, impuestos y derechos, alrededor de 6% del valor de la casa.
- Avalúo: se paga al inicio del trámite.
- Comisión por apertura: si el banco la cobra.
Por ejemplo, para una casa de $3,000,000 con 10% de enganche, conviene tener alrededor de $480,000: $300,000 de enganche más unos $180,000 de gastos.
¿Quieres saber cuánto ingreso necesitas? Lee cuánto necesito ganar para un crédito hipotecario.
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Preguntas frecuentes
¿Cuánto tarda en salir un crédito hipotecario?
Depende del banco, del avalúo y de la notaría. Desde que te precalificas te doy tiempos estimados para tu caso.
¿Puedo solicitar en varios bancos al mismo tiempo?
Sí. Es una buena práctica para comparar autorizaciones y elegir la mejor opción.
¿Qué es mejor: tasa fija o tasa que baja con buen pago?
Depende de tu plan. Una tasa fija te da certeza; algunos productos bajan la tasa con el tiempo si pagas puntual. Lo importante es comparar el pago total.
¿Puedo pagar mi crédito antes de tiempo?
En la mayoría de los créditos hipotecarios puedes hacer pagos anticipados para reducir el plazo o la mensualidad. Revisa las condiciones de tu banco.
Otras guías
Esta guía es informativa. Las condiciones, tasas y requisitos los define cada banco y pueden cambiar; la aprobación de cualquier crédito está sujeta a su análisis.